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我为发展献一策:关于对我市小额担保贷款工作的调查与建议
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小额担保贷款是根据国家有关促进就业政策,由财政提供贴息支持,经指定担保机构提供贷款担保,用于扶助符合贷款条件的人员自主创业的政策性贷款。2015年4月,国务院下发《关于进一步做好新形势下就业创业工作的意见》(国发〔2015〕23号),规定将小额担保贷款调整为创业担保贷款。多年来,我市积极开展小额担保贷款工作,在扶持下岗失业人员、高校毕业生等特定群体创业以及促进劳动密集型小微企业发展等方面发挥了重要作用。

一、小额担保贷款工作开展情况及取得的主要成效

我市小额担保贷款工作始于2003年。10多年来,人民银行、财政部门、社会保障部门、担保机构及经办银行通力协作,不断完善创业担保贷款政策、提高管理水平、扩大发放规模,截至2014年12月末,我市(含市本级及道里、南岗、道外、香坊、松北、平房六个行政区,下同)累计为5万余名创业人员提供小额担保贷款23.8亿元,直接和间接带动22.1万人实现了创业就业。

2003年-2014年我市小额担保贷款发放情况统计表



2003年-2014年我市小额担保贷款带动就业情况统计表

(一)扩大小额担保贷款扶持范围方面。贷款对象由国家政策规定的下岗失业人员、自谋职业退役士兵、大中专毕业生、残疾人及农村妇女五类人员,扩大至在法定劳动年龄内自主创业并符合政策规定的所有城乡创业人员;微利项目由期初的19项,拓展至目前的110余项。

(二)提高小额担保贷款额度方面。个人申请小额担保贷款,最高额度由最初规定的2万元,提高至最高额度不超过10万元;对符合政策规定条件的劳动密集型小企业申请小额担保贷款,最高额度由原最高额度不超过100万元,提高至最高额度不超过200万元。

(三)降低小额担保贷款反担保门槛方面。反担保方式由最初的反担保人担保、房产抵押、存单质押三种反担保方式,发展到以联保或由经营正常的企业为创业人员提供反担保,以及以产权、股权、应收账款、商标、专利等多种形式进行反担保。

(四)扩大小额担保贷款发放规模方面。我市小额担保贷款由2003年的563笔、749万元,攀升至2013年的8897笔、76397万元,2014年因国家、省、市贷款政策调整,当年发放贷款1217笔、8590万元,累计为5万余名创业者提供贷款支持23.8亿元,取得了明显的经济和社会效益。

(五)提供财政资金支持方面。截止目前,市财政共安排小额贷款担保基金2.1亿元,按照1:5比例放大,可担保规模扩大到10.5亿元,安排和支付财政贴息近3亿元,极大地降低了创业人员融资成本。

二、当前小额担保贷款工作难点和问题分析

虽然我市小额担保贷款工作在鼓励和支持创业、促进就业中发挥了积极作用,取得了较好成效,但仍存在一些难点和问题。

(一)贷款工作办理环节多、周期长。由于贷款工作涉及人社、财政、人民银行、经办银行等多部门,存在审核环节多、办公地点分散等现实情况,在一定程度上影响了贷款发放速度和申请贷款人员的积极性。

(二)借款人申请贷款范围收窄。2013年9月,财政部、人社部、人民银行联合下发了《关于加强小额担保贷款财政贴息资金管理的通知 》(财金〔2013〕84号),规定“除助学贷款、扶贫贷款、首套住房贷款以外,小额担保贷款申请人及其家庭成员(以户为单位)应没有商业银行其他贷款记录。”目前,随着经济的发展和人们思想观念的转变,贷款创业现象比较普遍,据市人社局抽样调查,有近80%的创业人员有贷款记录。现行政策对借款人及其家庭成员贷款记录的限定,直接导致2014年全市小额担保贷款发放规模骤减。

(三)劳动密集型小企业申请贷款额度较低。现行小额担保贷款政策规定,对当年新吸纳持有《就业创业证》的创业人员达到30%以上(超过100人的企业达15%),并与其签订一年以上劳动合同、缴纳社会保险的劳动密集型小企业,可以申请小额担保贷款,贷款额度最高不超过200万元。随着企业经营成本的提高,现行政策规定的劳动密集型小企业申请小额担保贷款的额度,已经不能满足小企业在经营发展中的资金需求。

(四)贷款政策门槛较高,使部分大学生无法获得贷款扶持。在小额担保贷款业务宣传中,发现部分大学生在创业初期,由于很难找到符合条件的反担保,而无法获得政策扶持。另外,2014年以前,大学生申请小额担保贷款,所从事的经营项目大多为餐饮、服务等微利项目,而国家对大学生从事网店、微商、高科技研发等创业项目未予明确,使部分大学生无法获得贷款扶持。

(五)个别担保机构存在执行政策标准不统一等问题。2011年5月,按照市委、市政府关于开展“创业创新、全民成才”活动要求,我市新成立9家担保机构,面向全市办理小额贷款担保业务。个别担保机构为扩大担保额,存在执行政策标准不统一、超范围为办理小额贷款担保,以及贷后管理滞后,对所办理的担保业务未进行内部稽核等问题。

(六)贷后管理难度大。由于创业人员居住地比较分散,随着小额担保贷款业务量增大,在发放贷款后,担保机构、银行及社区工作人员存在贷后跟踪管理难度大、不易及时掌握借款人资金运用动态情况,无法实时控制贷款风险等问题。如:有的借款人变更申请贷款时备案的经营项目,却不通知银行或担保机构;有的借款人贷款后,将项目转由亲属或他人经营。这些问题使得贷款后续管理比较困难。

(七)贷款管理缺乏信息与智能化手段支撑。目前,我市小额担保贷款涉及贷款材料受理、贷前审核、贷后管理和财政代偿等工作,由于缺乏信息化、智能化管理手段,无法进行贷款人员信息综合查询、比对、辨别、分析。建立或借助综合管理信息系统平台,提高创业担保贷款管理水平,显得尤为迫切和必要。

三、加强小额贷款工作的建议

(一)简化贷款手续,为创业者提供便捷服务。建议相关承办单位在政策规定时限内,限时完成本部门审核工作。在此基础上,进一步简化程序,符合办理条件的,随到随办,并定期采取联合办公、会审等方式,切实解决贷款办理周期长等问题。

(二)借鉴其它省、市贷款政策,适当放宽贷款条件。据了解,目前国内其它省、市根据国家政策规定,并结合各自实际,进一步放款贷款条件,如宁夏出台了《关于做好支持创业担保贷款工作有关问题的通知》((宁人社函〔2014〕355号),规定“创业担保贷款申请人及其家庭成员(以户为单位)除助学贷款、扶贫贷款、首套住房贷款外,当期没有商业银行其它未偿贷款,申请人在中国人民银行征信系统的信用记录符合经办银行贷款审批条件的,可给予贷款支持”。我们建议,根据我市实际,适时调整贷款条件,使更多创业人员享受到担保贷款政策扶持。

(三)根据实际需求,适当提高劳动密集型小企业贷款额度。建议结合贯彻国家新出台的贴息政策,并借鉴外省、市开展小额担保贷款工作成功经验,根据实际需求,适当提高劳动密集型小企业贷款额度,对超出现行政策规定贴息额度部分,由同级财政部门给予贴息。

(四)突破创新,进一步加大扶持大学生创业力度。进一步降低反担保门槛,在原抵押、质押、保证反担保方式基础上,对发展前景好、科技含量高的大学生创业项目,探讨以股权、无形资产等进行反担保。同时,对持有工商营业执照,在网络平台实名注册,从事网店、微商等新互联网模式,且稳定经营、信誉良好的大学生网络商户创业者,给予小额担保贷款政策支持。

(五)完善制度建设,进一步规范贷款办理规程。为全面推进贷款科学化、精细化管理,实现“贷得出、用得好、效果实”的工作目标,建议结合工作实际,制订《办理小额担保贷款标准化工作规范》等相关配套文件,对贷款办理全过程进行规范。

(六)强化贷后管理,严控贷款风险。针对创业人员流动性大、居住和经营场所分散的特点,人社、银行和担保机构要加强贷后管理和跟踪回访工作,有效控制信贷风险。对拒不还贷和恶意拖欠贷款的借款人,通报有关部门记入不良信用记录,并采取法律措施进行清收。同时,借鉴外地经验,结合我市实际,探讨制定呆(坏)账认定、核销等制度。

(七)建立贷款管理信息系统,对贷款办理过程进行监管。结合我市实际,开发建设贷款管理信息系统,并逐步实现与人社、财政、经办银行相关信息共享,对贷款材料受理、贷前审核、贷后管理和财政代偿等各环节全过程进行有效监管。同时,借助我市已建成的《哈尔滨市人口信息共享系统》,对贷款申请人资格、身份,以及《就业创业证》、《营业执照》等相关要件的真伪进行比对、核实,杜绝骗贷等问题发生。

(哈尔滨市直机关台联)

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